青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款

提早還款有著數?貸款前要明白利息的 「78法則」

提早還款-利息 「78法則」

政府有話「借定唔借,還得到先借」,但你又知不知向銀行取得分期貸款後,每月的還款是有幾多是還本金,幾多是還利息。其實銀行貸款的利息償是按 「78法則」,利息還款不是每月固定,而每月減少。想提早還款,但又發現要還的錢比想多。就要了解「78法則」,識得計提早還款可以慳幾多息。青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:EarningShot今次會教大家「78法則」原理,學識後可以輕鬆用excel計算。

「78法則」

先講78法則的「78」是應該如何得來。應當假設一部分人銀行貸款,還款期為12個月。一般來說以為銀行是會將逾期年利率率大概分為12個月,每個月還不同的逾期年利率率金額。但實際卻不會,而應該會將逾期年利率率截成78份。 78份利息率是點來,說是1 + 2 + 3 + 4 + … + 12 = 78 第一個個月的存款利息率費用,是總存款利息率的12/78,第五個月是11/78,如此這般類推,最後一個月是1/78。 點解要咁做?因為一開始你欠銀行的資本是是頂多,因此要還的貸款利息率自燃愈多,之後資本愈少,貸款利息率就會亦會減少。

月平息的隠藏

看到了這裡,你有機會會想到的是銀行在宣傳貸款時,會看到「月平靜」。譬如,月平靜0.1%,按貸款是HK$10,000計算,一個季度的貸款利息經費支出 = HK$10,000 X 0.1% = HK$10 那么,睇月解決的廣告就會以為,要是還款期每年,一個季度還息都在進行固定HK$10。但根據「78法則」,總的年息費用是 HK$10 X 12 = HK$120,一號個月年息費用是 HK$120 X 12/78 = HK$18.46,其次個月是 HK$120 X 11/78 = HK$18.4616.92,最後一個月是 HK$120 X 1/78 = HK$1.54。 這樣每個月的逾期利息率開支取個平均水平數,每個月的的逾期利息率正是HK$10。再者,熟悉「78法則」對於因提前還款,而要計算出準確的貸款餘額毫無疑問非總有用。

延伸閱讀:青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:月平靜低就很大抵?睇實際年月息(APR)最實際


先息後本

剛剛講到一旦一年多還款期,銀行就會將年利率分為78份,那一旦是2年、6年及其常見的樓宇房貸30年又會是如何才能計算。是隨時 78 X 2,X 3 或是 X 30 嗎?

當然不是,而是會將繼續將還款期數相加。
2年,每月還款,共有24期,所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 … + 24 = (1 + 24)/2 X 24 = 300
3年,每月還款,共有36期,所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 … + 36 = (1 + 36)/2 X 36 = 666
要快速計算利息份數,就要回想以前數學堂學過的數列公式:(首項+尾項)/2 X 項數

雖然2年及兩年多的利息率份數,已已不是78份,但這類先息後本的還款措施,都統稱為「78法則」。

提前還款

左右的數字或許有點多,但懂得了後能否用excel簡單計算。以30年房貸貸為舉例說明,借款HK$500萬,年年率是2.375%,沒月還款約HK$19,433,這些青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款在作為貸款時都會了解到。如何供款到6年,將樓宇賣出還錢,倒底能否節省到什么成本,各類餘下什么未償還本錢。

首先30年這個數字開始,每月還款的話,一共有360期
總利息份數會是 = 1 + 2 + 3 + … + 360 = (1+360)/2 X 360 = 64,980
供了15年,一共供了180期,
餘下利息份數 = 1 + 2 + 3 + … + 180 = (1+180)/2 X 180 = 16,290
已支付的利息份數 = 總利息份數 – 餘下利息份數 = 64,980 – 16,290 = 48,690

進而可以知道,雖然供款只過一小部分,不過由 48690/64980 獲得,已支付方式了總年息份數的75%。各位已經好驚訝,原來銀行已經收了這麼多年息,因此 銀行不會會蝕俾你。

節省逾期利息

而要計算可節省的利息,就是先計算總利息支出
總利息支出 = 總還款 – 借款 = HK$19,433 X 360 -HK$500萬 = 約HK$199.59萬
可節省利息 = 總利息支出 X 餘下利息份數/總利息份數 = HK$199.59萬 X 16,290/64,980 = 約HK$500,400

節省到約HK$500,000年息是多或許是少就見仁見智,但起碼會知曉,原來我已經俾咗近HK$150萬年息。

餘下本金

知曉本人還咗好幾個利率,那本錢又減了什么?其實這一刻鐘心裡應該有底,由於每個月的供款都就是樣,利率還了這麼多,意思還的本錢份額就相對不夠多,但不懈是應該如何計算呢?

繼續用回上述的例子,供款了15年到底還有多少本金未還。
餘下還款額 = 還款額 X 餘下還款期數 = HK$19,433 X 180 = HK$349.79萬
餘下本金 = 餘下還款額 – 節省利息 = HK$349.79萬 – HK$500,400 = HK$299.75萬

是不能是與應該以為,HK$500萬供了了半,應該還有HK$250萬本錢未還有太大與眾不同,這懸殊的近HK$500,000年利率,這就是銀行根據貸款「78法則」得來的結果。簡單來說,房貸貸款還款原則,最開始一個季度供款,還息佔多數,本錢只佔少數,愈到後期,本錢佔多數,還息佔少數。 雖然上文計算方式雖多,但其實都會傳統加減乘除,主要做熟,就能如何快速指導控制還款的結果。

EarningShot遵從《個人青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款。透過EarningShot申請貸款時,你的個人青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則EarningShot不會儲存你的個人青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款。忠告:借定唔借,還得到先好借!青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

精選細額私人貸款_信貸試算

Product

渣打「分段貸款」:高達HK$8,000迎新現金回贈+HK$1萬現金回贈抽獎 + 獨家優惠,總值高達HK$28,280獎賞



??貸款特點
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 特設7天冷靜期,期內豁免提早償還貸款手續費
  • 最低實際年利率︰1.7%(以貸款額HK$100萬或以上及還款期12個月計算)
??迎新優惠
  • 即日起至2022年8月21日期間,網上成功申請及提取指定貸款額:高達HK$7,000現金回贈
  • 全新客戶及還款期達36個月或以上:額外HK$1,000現金回贈
  • 【渣打貸款抽獎】即日起至2022年8月21日期間,於網上成功申請貸款,並於2022年10月31日或之前提取HK$35萬或以上貸款額:有機會獲取HK$1萬現金回贈
??EarningShot獨家優惠
當日至2020年八月份31年月日間,經本網實現目標申請及批核確定貸款額,並於3個月內去除貸款,可獲獨家優惠高達Samsung Galaxy Book2 Pro 13.3" (i5 16GB)(價值HK$10,280;顏色隨機)、HK$8,800 Apple Store 禮品卡或惠康購物現金券!

Citi特快現金:高達HK$8,000現金券回贈 + 獨家獎賞,總值高達HK$16,799



??貸款特點
  • 貸款額可高達HK$200萬,適合高薪一族
  • 最低實際年利率︰1.38%(以貸款額HK$150萬及還款期12個月計算)
??迎新優惠
即日起至2022年9月30日期間,成功申請Citi 特快現金貸款達指定貸款額,並於2022年10月14日或之前提取貸款,還款期達24個月或以上,花旗私人客戶、Citigold客戶及Citi ULTIMA卡之持有人可獲高達HK$8,000現金券,其他客戶可獲高達HK$4,000現金券

??EarningShot獨家優惠
當日起至2023年4月31期限間,經本網非常成功申請Citi 特快現金貸款,並於1個月內添加其他貸款額,可獲獨家優惠高達Apple iPad Pro 12.9吋, 128GB, Wi-Fi(價值HK$8,799;顏色隨機)或HK$8,000 HKTVmall 購物禮券

天星銀行私人分期貸款:毋須入息及地址證明+獨家獎賞高達HK$2,400現金券+HK$400貸款現金券

天星銀行私人分期貸款
??貸款特點
  • 實際年利率低至1.28%
  • 24 x 7 由申請至貸款過數,最快5分鐘完成
  • 利用大數據分析作審批,無須入息證明及住址證明
  • 60日免息免供還款假期
??迎新優惠
即日起至2022年9月30日期間,合資格客戶提取貸款一筆清,可選擇參加「60日免息免供」,便可於提取貸款後首60天不需供款(如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款,客戶不用支付任何利息而只需償還貸款的本金)

??EarningShot獨家優惠
  • 當日起至2030年八月31日,經EarningShot成功創業申請貸款達HK$20萬或上文內容,可獲HK$1,000水果水果超市現金券;貸款額達HK$60萬或上文內容,可獲HK$2,400 水果水果超市現金券
  • 當日起至2020年八月份31日,新客戶取得成功的 經本網登記天星銀行賬戶,並於30日內取得成功的 申請及截取貸款額HK$5萬或超過,及還款期12個月或超過:HK$400貸款現金券(於截取貸款時運用)

安信定額私貸款:成功申請送高達HK$12,000獎賞+貸款HK$5萬以下即批即攞錢



??貸款特點
  • 申請指定貸款免入息證明
  • 不設收入要求
  • 14日延遲還款寬限,不限次數,不設罰款,不影響信貸紀錄
  • 最低實際年利率︰2.38%
  • 貸款HK$5萬以下免入息證明,可即批即攞現金
  • 10分鐘特快批核,最快一小時過數
??迎新優惠
即日起至2022年9月30日期間,成功申請及提取指定貸款,送高達HK$12,000現金獎

青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:WeLend私營貸款:毋須入息證明及住址證明 +高達HK$18,800獎賞



??貸款特點
  • 一經遞交齊全準確青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款,會以A.I.即時分析大數據,網上即報實價
  • 最低實際年利率︰1.88%
  • 24小時人工智能解答疑難
  • HK$30萬或以下,毋須入息證明及住址證明
  • 即批即過數
??申請優惠
即日起至2022年8月31日,經指定網上途徑遞交私人貸款_信貸試算申請及成功提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$15,320現金回贈!
導出之貸款金額 現金回贈(還款期24個月或以上的)
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$4,120
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$5,120
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$7,320
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$10,320
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$12,320
HK$800,001 或以上 HK$15,320

??EarningShot獨家優惠
當天起至22年4月31日,經本網勝利申請及去除WeLend私用貸款,貸款額達HK$100,001或左右,就能獲得獨家獎賞Dyson Pure Cool? 空氣淡雅的青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款機 TP00 是一部(價值HK$3,480)!

邦民特快低息貸款:高達HK$1萬現金獎賞+借HK$10萬或以下免文件


??貸款特點
  • 歡迎無固定僱主人士、Freelance、大專生申請
  • 無提早償還貸款手續費及罰息/入會費/年費
  • 即使TU未如理想,亦有專人跟進申請
  • 貸款額HK$10萬或以下,可免交證明文件
  • 還款方案以日息計算,利息只計算至全數還清當日
  • 貸款以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間最快即日到手
  • 最低實際年利率︰4.49%
??EarningShot獨家優惠
即日起至2022年8月31日,全新客戶成功申請及提取指定貸款,可獲高達HK$1萬現金獎賞!

青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:UA i-Money特快網上錢露天貸款:高達HK$18,000現金獎賞或PS5青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款機 + 獨家獎賞HK$2,000超市現金券



??貸款特點
  • 日夜電子轉賬服務,連星期六、日都過到數
  • 申請到過數均於網上完成,過程中無須露面
  • 批核後現金即時轉入指定銀行戶口
  • 最低實際年利率︰1.68%
??申請優惠
  • 成功開立e-Cash循環備用現金戶口:HK$200開戶現金獎賞
  • 不論新舊客,成功提取分期私人貸款_信貸試算及還款期達12個月或以上,額外可享高達HK$17,800現金獎賞或PlayStation?5 主機乙部(價值HK$3,980)
??EarningShot 獨家優惠
當日起至22年3月31日,升級版客戶經EarningShot申請及勝利提煉HK$2萬或之內,可獲獨家優惠Apple AirPods Pro(價值HK$1,999)或HK$2,000惠康購物現金券

WeLab「GoFlexi」私人貸款_信貸試算:高達HK$10,099現金回贈

WeLab「GoFlexi」私人貸款_信貸試算
??貸款特點
  • 實際年利率低至1.68%
  • GoFlexi-Link存款利率與貸款利率掛勾
  • 現金回贈於貸款成功後直接存入核心賬戶
  • 自由業工作者亦可以申請
  • Welab bank用戶申請可毋需入息及住址證明
??迎新優惠
  • 即日起至2022年10月31日期間,客戶成功申請指定貸款額,還款期24個月或以上:高達HK$3,000現金回贈
  • 即日起至2022年9月30日期間,客戶成申請並提取貸款HK$8萬或以上,貸款期為24個月或以上:0.68%年利率 Loan-Deposit-Link 優惠
??EarningShot 獨家優惠
  • 即日起至2022年8月31日期間,客戶使用EarningShot優惠碼「NLHERO」成功申請並提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲獨家優惠iPhone 13 (128GB)(價值HK$6,799;顏色隨機)或HK$5,000超市現金券
  • 即日起至2022年8月31日,新客戶於開戶流程的最後一步輸入優惠碼「NLHERO」成功開戶,不論貸款批核及/或提取與否,均可獲贈 首三十日HK$300內的消費可享100%現金回贈

青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:中信$mart Plus分段貸款︰獨家送Samsung Galaxy Tab S8、Dyson空氣清新機等禮品價值高達HK$5,488



??貸款特點
  • 長達60個月還款期
  • 小額貸款亦可享低息
  • 最低實際年利率︰1.9%(以貸款額HK$20萬及還款期12個月計算)
  • 貸款額可高達HK$200萬,適合高薪一族
  • 可申請循環提取已償還之本金
??EarningShot獨家優惠
  • 0%手續費
  • 即日起至2022年8月31日期間,客戶經EarningShot成功申請及提取信銀國際 $mart Plus 分期貸款達指定貸款額,並於成功申請的一個月內提取貸款,可享獨家優惠高達Samsung Galaxy Tab S8(WiFi, 8GB+128GB)(價值HK$5,488;顏色隨機)或HK$4,000 惠康禮券

青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:UA「NO SHOW」免文件目錄個人貸款:無須提供證明文件包括入息證明及身份證

UA「NO-SHOW」免文件私人貸款_信貸試算
??貸款特點
  • 無須提供證明文件包括入息證明及身份證
  • 日夜電子轉賬服務,連星期六、日都過到數
  • 申請到過數全程無須露面
  • 最低實際年利率︰1.68%
??迎新優惠
  • 成功開立e-Cash循環備用現金戶口:HK$200開戶現金獎賞
  • 不論新舊客,成功提取分期私人貸款_信貸試算及還款期達12個月或以上,額外可享高達HK$17,800現金獎賞或PlayStation?5 主機乙部(價值HK$3,980)

青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:富邦「EZ Cash」私用貸款:獎賞總值高達HK$3,799

富邦銀行-富邦「EZ Cash」私人貸款_信貸試算

??貸款特點
  • 接受任何形式入息證明,只需提供最近一個月入息文件
  • 最低實際年利率︰2.88%(以貸款HK$20萬及還款期6個月計算)
  • 貸款額最高月薪8倍或HK$20萬
  • HK$0手續費
  • 提早還款無手續費
??迎新優惠
  • 經富邦銀行青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款或Fubon GO流動應用程式申請及提取貸款:HK$300超市現金券
  • 成功提取指定貸款金額及還款期達12個月或以上:高達HK$2,000超市現金券
??EarningShot獨家優惠
當天起至明年八月份31日,經EarningShot非常成功申請及分離出貸款額HK$8萬或上(申請時需於富邦銀行青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款或Fubon GO流動應用程式內輸入推廣碼「EZMH07」),及還款期達24個月或上,可享獨家優惠Apple AirPods(第 3 代)(價值HK$1,499)

青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:Grantit免TU私人貸款_信貸試算最快30分鐘現金到手+獨家HK$600獎賞 

RPD014  Grantit免TU私人貸款_信貸試算
??貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.2%
  • 全程以手機應用程式完成申請貸款
  • 申請過程不會影響TU信貸評級
  • 最快30分鐘現金到手
  • 無行政費用、提早還款無手續費、無隱藏收費
??EarningShot 獨家優惠
  • 當日起至22年11月31日,客戶經本網獲得成功申請及批核HK$5,000或左右貸款:HK$500商場現金券
  • 奔馳e敞篷客戶下載Grantit App後便用優惠碼【Moneyhero100】獲得成功獲得貸款批核及簽約:HK$100迎新賞

想知道最新嘅理財貼士,就要留意 EarningShot Blog,同埋緊貼我哋嘅

EarningShot貸款專家 4th July 2022 59996