政府有話「借定唔借，還得到先借」，但你又知不知向銀行取得分期貸款後，每月的還款是有幾多是還本金，幾多是還利息。其實銀行貸款的利息償是按 「78法則」，利息還款不是每月固定，而每月減少。想提早還款，但又發現要還的錢比想多。就要了解「78法則」，識得計提早還款可以慳幾多息。青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:EarningShot今次會教大家「78法則」原理，學識後可以輕鬆用excel計算。
「78法則」
先講78法則的「78」是應該如何得來。應當假設一部分人銀行貸款，還款期為12個月。一般來說以為銀行是會將逾期年利率率大概分為12個月，每個月還不同的逾期年利率率金額。但實際卻不會，而應該會將逾期年利率率截成78份。 78份利息率是點來，說是1 + 2 + 3 + 4 + … + 12 = 78 第一個個月的存款利息率費用，是總存款利息率的12/78，第五個月是11/78，如此這般類推，最後一個月是1/78。 點解要咁做？因為一開始你欠銀行的資本是是頂多，因此要還的貸款利息率自燃愈多，之後資本愈少，貸款利息率就會亦會減少。月平息的隠藏
看到了這裡，你有機會會想到的是銀行在宣傳貸款時，會看到「月平靜」。譬如，月平靜0.1%，按貸款是HK$10,000計算，一個季度的貸款利息經費支出 = HK$10,000 X 0.1% = HK$10 那么，睇月解決的廣告就會以為，要是還款期每年，一個季度還息都在進行固定HK$10。但根據「78法則」，總的年息費用是 HK$10 X 12 = HK$120，一號個月年息費用是 HK$120 X 12/78 = HK$18.46，其次個月是 HK$120 X 11/78 = HK$18.4616.92，最後一個月是 HK$120 X 1/78 = HK$1.54。 這樣每個月的逾期利息率開支取個平均水平數，每個月的的逾期利息率正是HK$10。再者，熟悉「78法則」對於因提前還款，而要計算出準確的貸款餘額毫無疑問非總有用。延伸閱讀：青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:月平靜低就很大抵？睇實際年月息（APR）最實際
先息後本
剛剛講到一旦一年多還款期，銀行就會將年利率分為78份，那一旦是2年、6年及其常見的樓宇房貸30年又會是如何才能計算。是隨時 78 X 2，X 3 或是 X 30 嗎？當然不是，而是會將繼續將還款期數相加。
2年，每月還款，共有24期，所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 … + 24 = (1 + 24)/2 X 24 = 300
3年，每月還款，共有36期，所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 … + 36 = (1 + 36)/2 X 36 = 666
要快速計算利息份數，就要回想以前數學堂學過的數列公式：(首項+尾項)/2 X 項數
提前還款
左右的數字或許有點多，但懂得了後能否用excel簡單計算。以30年房貸貸為舉例說明，借款HK$500萬，年年率是2.375%，沒月還款約HK$19,433，這些青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款在作為貸款時都會了解到。如何供款到6年，將樓宇賣出還錢，倒底能否節省到什么成本，各類餘下什么未償還本錢。首先30年這個數字開始，每月還款的話，一共有360期
總利息份數會是 = 1 + 2 + 3 + … + 360 = (1+360)/2 X 360 = 64,980
供了15年，一共供了180期，
餘下利息份數 = 1 + 2 + 3 + … + 180 = (1+180)/2 X 180 = 16,290
已支付的利息份數 = 總利息份數 – 餘下利息份數 = 64,980 – 16,290 = 48,690
節省逾期利息
而要計算可節省的利息，就是先計算總利息支出
總利息支出 = 總還款 – 借款 = HK$19,433 X 360 -HK$500萬 = 約HK$199.59萬
可節省利息 = 總利息支出 X 餘下利息份數/總利息份數 = HK$199.59萬 X 16,290/64,980 = 約HK$500,400
餘下本金
知曉本人還咗好幾個利率，那本錢又減了什么？其實這一刻鐘心裡應該有底，由於每個月的供款都就是樣，利率還了這麼多，意思還的本錢份額就相對不夠多，但不懈是應該如何計算呢？繼續用回上述的例子，供款了15年到底還有多少本金未還。
餘下還款額 = 還款額 X 餘下還款期數 = HK$19,433 X 180 = HK$349.79萬
餘下本金 = 餘下還款額 – 節省利息 = HK$349.79萬 – HK$500,400 = HK$299.75萬
EarningShot遵從《個人青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款（隱私）條例 2013 》致力保障你的個人青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款。透過EarningShot申請貸款時，你的個人青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款將傳送至銀行或貸款機構，並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意，否則EarningShot不會儲存你的個人青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款。忠告：借定唔借，還得到先好借！青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
精選細額私人貸款_信貸試算
想知道最新嘅理財貼士，就要留意 EarningShot Blog，同埋緊貼我哋嘅 ！
