作為打工仔，大家的公司應該都有提供團體醫療保險，是否代表可以慳返筆，自己毋需再買其他醫療保險呢？相信大家都知道答案是否定的，此文章將會教你如何選擇額外的醫療保險，用更平的價錢買到更大的醫療保額。
「我已經有團體醫療保險，其實係咪足夠？」
事實上，一般打工仔的團體醫療保險並不足夠，普遍每年只能保障十多萬港幣^的醫療開支，如果要針對廣大市民擔心的嚴重疾病（例如癌癥），醫療保險最好有每年港幣100萬或以上的保障*，亦可按需要選擇危疾保險比較。
(按圖放小） ^參考中銀集團保險「商務團體醫療保險」－HS3，保駕護航額為「住院治療雜費」、「美容外科醫生費」、「全身麻醉醫生費」、「手術室費用」、「癌證治療及洗腎」(煩請) 的極高總額。 *根據新加坡惡性腫瘤債卷會參考自新加坡醫院處理局及六所私營醫院於20164月的市場價格，大部分標靶治療費用由港幣40萬至240萬不讓。真正意義的治療費用會根據治療項目同時療程長度而定。「如果公司有提供團體醫療保險，我可以有咩選擇？」
假設子公司獎勵例如首要的醫療保險，其實毋需再購買同類型的醫療保險，就會能能選擇有「墊底費」的醫療保險（可巧用子公司醫療保險的賠償來抵銷原有由個人收款的墊底費），用更平嘅價錢買到更高的醫療保額。 有「墊底費」的醫療保險總括分為兩大類 － 醫療Top-up計劃 及 高醫療計劃。兩者在當中一個分別是保護額，第一個每一年最大保護約150萬港幣，後者基本的每一年比較少保護1,000萬港幣或之上。除非保護額，保護範圍是在當中一個較大的分別，舉例子高醫療計劃應該比如住院費現金、醫療裝置、器臟移值、HIV/精神上的病的治療等情況，一部分更會主要包括家庭式醫院的分晚費用。 醫療保險是維護終身的計劃，同學們應先按維護可以來選擇醫療Top-up計劃或高品質醫療計劃，而都是目前為止的保費。此貼章先介紹大房Top-up計劃，稍後會再介紹高品質醫療計劃。例子︰
以一個30歲男生，非吸煙人的新加坡人為例，若是 有集團醫療保險，額外購買醫療Top-Up計劃比額外購買大多計劃節省37.9%保費，延長434.58%有效保障了！| 30歲非吸煙男性 | ||
| 港幣 (HKD) | 購買根本醫療^ | 醫療Top-up計劃# |
| 假設公司醫療受限制 | HK$100,0000 | |
| 額外購買的醫療保額* | HK$199,300 | HK$1,500,000 |
| 總保額 | HK$299,300 | HK$1,600,000 |
| 年保費 | HK2,890 | HK$1,794 |
| *為醫療保障表中「住院雜費」、「外科醫生費」、「麻醉科醫生費」、「手術室費用」、「癌癥治療及洗腎」的最高總額。 ^自費的基本醫療為保誠精選「醫療寶」－ 普通房 #醫療Top-Up計劃為利寶國際保險「利加保」港幣－50,000一年墊底費。 |
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「醫療Top-up計劃」有咩要提前準備？
| Liberty 利加保 |
Cigna 信諾升級醫療保 |
Manulife 倍康醫療加保計劃 |
Chubb 「安心之選」升級醫療保障計劃 |
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| 今年極限確保金額 | HK$1,500,000 | HK$1,000,000 | HK$300,000 | HK$180,000 |
| 終身賠償安全保障額 | 并沒有 | 都沒有 | HK$900,000 | HK$900,000 |
| 墊底費選擇 | HK$50,000/ HK$80,000/ HK$130,000 |
HK$30,000/ HK$40,000/ HK$50,000/ HK$80,000/ HK$100,000 |
HK$50,000/ HK$80,000/ HK$120,000 |
HK$25,000/ HK$50,000 |
| 賠償率 | 100％ | 90％ | 90％ | 90％ |
| 癌證治療及透析 | 保障 (標杷藥終身HK$ 1,500,000) |
保障 (標杷藥沒有終身限額) |
不保障措施 | 不維護 |
| 住院費時數 | 24小時 | 12小時 | 還沒有限定 | 6小時 |
| 國際治療費賠償 | 都沒有地區受限制 | 下降至50%賠償率 (新加坡以外地區) |
并沒有地區限制 | 還沒有地區局限性 |
| 疾患聽候期 | 都沒有 | 還沒有 | 30日 | 30日 |
| 保費(HK$50,000墊底費) | ||||
| 男方年保費(@30) | HK$1,794 | HK$878 | HK$760 | HK$634 |
| 異性年保費(@50) | HK$3,363 | HK$2,190 | HK$1,636 | HK$1,288 |
| 女人的年保費(@30) | HK$1,794 | HK$878 | HK$679 | HK$735 |
| 女性不年保費(@50) | HK$3,363 | HK$2,190 | HK$1,511 | HK$1,406 |
(以上青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款僅供參考，詳情請參閱該計劃詳細。)
部分計劃以美元為貨幣單位，此表格以每1美元兌7.8港元計算，詳細請自行了解。
第一，墊底費的選擇
似的墊底費愈高，保費愈平。要是選擇的墊底費較工司醫療的保額高，自個兒便要承擔1部份的費用。考慮到每個人本身就的工司醫療質量保障都差異，才選擇合適自個兒的墊底費。第二，確保入面的保障項目夠全面
不小醫療保險都聲稱有歷年幾十萬至幾千萬的服務，但要放在心上保單有不服務到最昂貴的醫療項目，這類標靶治療。以至于除了有服務額外面，購買醫療保險還要考慮服務的項目能不能足夠。第三，應該選擇沒有終身限額的計劃
如果你想確保醫療保證去到余年仍要足夠，好一點選擇沒有了終身限額的計劃，因為考慮到醫療通脹（假設是年均3%)，20年後的100萬保額只等於下面的51萬，萬一之後得了嚴重婦科疾病，會比你假如中更加迅速耗盡擁有保額。第四，賠償比率
通常情況下Top-up計劃的賠償占比介乎90%-100%。以100萬的保額計算，10%的收入差距已經等於10萬。比如不太想承擔這這部分的醫療費，行付多一點保費購買賠償率更好的Top up計劃。 總括衡量，在這個青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款技術發達的時代，其實不再是可以盲目從眾信認你身邊的「專家」，親私用是多少少時間心機去增進自我的理財知識，再做充份的比較，才能是制止成為「水魚」的最后辦法！ 本身值當說實話的人，始終是Fact and Yourself。 ___撰文:
﹙DarkMoney是提供理財青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款、分享正確理財觀念及認識保險陷阱的專頁，專頁會揭露誤購理財產品的反面教材，並從正確的理財角度出發，從而令大眾不再需要依賴任何「專業人士」，都能夠親自挑選到真正適合自己需要的理財青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款。﹚
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