私人貸款_信貸試算一向是銀行業的主要戰場，各大小銀行不時推出優惠吸客。這些優惠大多都以特低利息掛帥。若有現金需要，選擇標榜低利率的貸款是否真的最抵？其實未必，因為手續費及現金回贈等隱藏條款亦不可忽視，它們會影響總借貸成本，以至實際年利率（APR）。今次青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:EarningShot就為大家披露銀行貸款的隱藏條款，拆解陷阱！（2021年11月更新）
以借HK$200,000，分24期還款為例，各大銀行相關利率及支出可以參看下表：
| 銀行 | 貸款產品 | 實際年利率 | 月平息 | 每月還款額 | 實質到手金額 | 總借貸成本 | 全期手續費 | 全期利息 | 現金回饋 | 手續費 | 手續費支付方式 | 總還款額 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 渣打 | 分期貸款 |
2.15%? | 0.09% | $8,519 | $200,000 | $4,459 | $0? | $4,459 | 無 | 無 | 不適用 | $204,459? |
| 信銀國際 | $mart Plus分期貸款 |
1.90% | 0.13% | $8,587 | $200,000 | $6,096 | $0? | $6,096 |
$1,000 |
無 |
不適用 | $206,096 |
| 星展 | 定額私人貸款_信貸試算 |
2.91% | 0.04% | $8,413 | $200,000 | $5,920 | $4,000 | $1,920 | 無 | 2% | 每月支付，不計息 | $201,920 |
| 花旗 | 特快現金 |
4.95% | 0.12% | $8,757 | $200,000 | $10,176 | $0? | $10,176 | 無 | 無 | 不適用 | $210,176 |
| 恒生 | 易得錢 |
4.40% | 0.19% | $8,713 | $200,000 | $9,120 | $0? | $8,713 |
$500+$200(出糧戶口客戶） |
無 | 不適用 | $209,120 |
| 滙豐 | 分期「萬應錢」 青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:比較更多 |
6.52% | 0.28% | $8,894 | $200,000 | $13,456 | $0? | $13,456 | $100 | 無 | 不適用 | $213,456 |
| 東亞 | 「勁快」分期貸款 比較更多 |
2.31% | 0.10% | $8,533 | $200,000 | $4,700 | $0? | $4,800 | $100 | 無 | 不適用 | $204,800 |
| 中銀新加坡 | 中銀分期「易達錢」 青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:比較更多 |
5.38% | 0.17% | $8,665 | ＄197,000-$198,500 | $9,458-$10,958 | $1,500-$3,000 | $7,958 | 無 | 0.75%-1.5% | 不適用 | $207,985 |
手續費影響實際年利率
銀行廣告或宣傳常常以較低的「月平息」或稱「每日利息X蚊」等，令客戶覺得其貸款的利息水平相宜。正如青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:EarningShot早前已與大家談及「月平息」與APR 的分別。一般私人分期貸款除了利息支出外，較主要的成本便是手續費。即使月平息較低，較高的手續費亦會令實際年利率上升。不同銀行收取手續費的方式及水平各有差異，當中亦有不設手續費的銀行，但0手續費亦不代表該貸款計劃最抵，月平息及現金回贈等因素亦決定了借貸成本。
銀行私貸款的手續費支付寶支付方試簡略可分為下列兩類：1. 提取貸款時一筆過扣除
這類付出策略是客戶導入貸款時，手續費已從該筆貸款中扣去，亦就是指類似傳統上所講的「九出第十三歸」。不過，當下銀行貸款年率仍處於歷史中的較低水準，對此並非事實借HK$10,000、提HK$9,000、還HK$13,000的情況。以借HK$20萬，分24期還款為例。若第一年手續費為1%，即HK$2,000，2年則需為HK$4,000。如銀行貸款政策性是客戶導入貸款時先扣手續費，那客戶只會拿得HK$196,000。2. 每月還款時支付
2.類計算最簡單的方法，是將還款期內應計的手續費 每集攤分。列舉每人每年手續費為貸款額的1%，同樣以借HK$20萬計算，2年手續費共HK$4,000，手續費與成本均分24期信用卡支付。假設月緩和0.1%，24期年息共HK$4,800， 每集還款額都是HK$8,700，計算如下所示： 每個月的還款額計算： （復利 + 全期手續費 + 全期日息）/ 24個月 = HK$（200,000+4,000+4800）/ 24個月 = HK$8,700 這類準備的好處是客戶可全數轉化成申請的貸款金額，還可分期貸攤分手之后續費收支。不過，部件運用此類準備的銀行會將本錢與全期手續費共同的計息，客戶是需要放在心上總借貸成本投入。現金/利息回贈
現在以低年利率或0 手續費作為招徠，一小部分銀行更會為貸款客戶供給了現金回贈。當然，客戶要滿足很大條件，舉列是網上銀行申請、遞交任意zip文件、新客戶或借貸達到任意金額等，才合資格賺取現金回贈。除現金回贈外，個別銀行亦會供給了年利率回贈。現金/年利率回贈的金額，與回贈的時間，均會影響貸款的APR。要無功不受祿的是，銀行就貸款客戶供給了現金券或另一個禮品並不計算為現金回贈，而影響APR的只限現金/年利率回贈。比較貸款成本 評估還款能力
基於月緩和非影響APR的獨立元素，朋友們借錢前亦要重視手續費及回贈等元素。前提可看APR，因反映落實了實際借貸利潤。此外可看總借貸利潤及每一個月還款額。前面的可簡單地詳細了解申請貸款涉及到及的總利潤；後者都要每一個月還款的總支出來評估自行的承受力特性。最後，實質到了金額亦比較適合重視。比如說你申請貸款的基本原則是都要HK$20萬裝修費，但某銀行的法律法規是截取貸款時先去掉全期手續費HK$6,000，你便只是截取HK$194,000，這情況下你便須借較高的金額末方可截取HK$20萬現金。 照句政府部宣傳「借定唔借？還取到先好借！」，但何謂「還取到」呢？借貸前幾天當然要評估個人沒月的純年收入與恒常開支，加進信譽度卡賬單房貸及貸款供款等，以評估個人可否承擔。尋常們來說，各項貸款及賬單房貸供款的總供款額佔總純年收入的此例不可以高於50%，小伙伴們可以此分水嶺作參考。其他比較因素
除于上重要因素外，私貸款尚存一系列條款值得一看衡陽雁去。其三是超期還款日息；其三是提前還款費用。小編當然不建議用戶遲還貸款，因為銀行私貸款的超期還款日息應該達到APR 30%或不低于，除日息過高外，亦會影響借貸人的信貸評分。至於提前還款費用，其關卡應該達到原貸款額的1-3%的樣子。若用戶計劃借貸，又有提前還款的準備，強烈建議先仔細比較，才給予申請。EarningShot遵從《個人青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款（隱私）條例 2013 》致力保障你的個人青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款。透過EarningShot申請貸款時，你的個人青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款將傳送至銀行或貸款機構，並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意，否則EarningShot不會儲存你的個人青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款。忠告：借定唔借，還得到先好借！青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
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