循環貸款你聽過未？相比起一樣是無抵押貸款的私人分期貸款，又有什麼分別？就等青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:EarningShot話你知循環貸款是什麼，兼且列舉簡單例子包你睇完就明，另外仲會細數5大特點，教你點揀最適合自己的循環貸款計劃。
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循環貸款事實
循環貸款帳戶，簡單而言，意思就是銀行或金融機構給予貸款人一個透支限額（Credit Line或Credit Limit），情況類似於信用卡的最高信貸額一樣。所以是否涉及利息或者利息有多少，就要視乎客人用了多少的貸款額再決定，亦即是話如果無提取過貸款額，就唔使畀利息！
同時，循環貸款又可分為細分為兩類：有著現金支票服務嘅透資戶口(overdraft account)和以出款卡狀態投入市場嘅備用現金卡(standby cash card)，但近三年銀行服務愈來人愈智慧化，有銀行ATM卡已可於自動櫃員機立即轉帳。以滙豐「循環萬應錢」及恒生銀行的「易發錢」私用循環貸款為例，他們可能說是透資戶口類型，但可能任何的銀行出款卡於自動櫃員機實操貸款戶口及獲取現金。循環貸款定分段貸款好？
循環貸款同分期付款貸款較大 的分別，那就是循環並無還款期，以及一天確定還款額。唯有你領取的金額無超過信貸額下限，你每個月起碼還到極低還款額就得，貸款隨時不錯還，又隨時不錯再借過。佢嘅運作機制就如同征信卡咁，不過唔係碌卡而係禁錢啫，亦唔會如同征信卡咁有高達59日免息還款期，而存款利息係每一天單息、一天複息咁計算嘅。對貸款人而言，循環貸款最大的好處，就是彈性大。 一旦申請了循環貸款戶口，當你有需要時，借取部分資金，你可以自由決定還款期和金額（只要還到最低還款額便可）。到你資金鬆動時，想一次過還曬都得，又或者期間再有資金需要，而循環貸款帳戶還有信貸額，在無須再申請的情況下，又可以自由提取資金。
如果你唔等錢使，純粹想有個備用戶口，申請循環貸款以備不時之需，可以說是一個幾精明的理財安排。不過，有兩點大家需要留意返，就是年費 （annual fee） / 提款手續費（withdrawal fee） 同埋有無強制提款機制（forced drawdown policy）。不過有利總有弊，循環貸款講求自我紀律，如果並無清晰理財目標，只是當還信用卡min pay般，欠缺規劃，每月只還最低還款額，便會令利息如滾雪球般愈滾大。
循環貸款具體利息計算例子
詳細說簡練循環貸款的定義，各種其少數民族特色之後，仲未知道具體運行狀態？簡單們來說，循環貸款會先設一斜個年息，再因應申請人取出貸款的歲月數目，以決定實際努力幾多年年利率。 計算方式 是：取出貸款額 X 年息／365日，獲得每一天年年利率金額，再×取出貸款日數，便便最終年年利率總額。 馬上睇埋下類實例說明： 舉例子，你嘅信貸額係$100,000，批核年收益率係5% p.a. （實際年收益率喺循環貸款嚟講相對無太寬意義），假設你一開始提現全數$100,000，一個月之後月結單顯示嘅總結欠應該係原結欠$100,000 + 利息$100,000 x 5% x 30 / 365 = $100,411*
此時你必須償還最小還款額3.5% ($100,411 x 3.5% = $3,514) 或上面的金額，否則就當欠付戶口（Delinquent）。 假設你還$50,000，而10日後你再導入$20,000，到2.個月尾你月結單顯示嘅總結欠應該係原結欠$100,411 – 還款$50,000 + 提款$20,000 = $70,411*
加利息 ($100,411-$50,000) x 5% x 10 / 365 + ($100,411-$50,000+$20,000) x 5% x 20 / 365 = $262*
= $70,673*
比較循環貸款的5大重點
大家搞清楚循環貸款是什麼，知道是否適合自己之後，可能會有興趣申請循環貸款。但是市面上產品五花八門，點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢？其實都離不開以下5個特點：年利率、提款手續費、年費、貨款額、提款程序等。
1. 年利率
由於呢類產品嘅目標市場係比較優質、有穩定收入、信貸評級較好嘅客戶，產品息口唔會太高，大約維持喺10厘左右，而基於唔用唔收息嘅原則，比較進取嘅銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠（可以去到1.9%！）去吸引客戶動用資金。不過如果打算長用，就唔好淨係比較特低利息優惠 （Introductory rate），最緊要都係其後年利率 （thereafter rate）。
2. 提款手續費
有銀行收取提款額2%-3%的手續費，而有銀行完全唔收。所謂小數怕長計，如果每次提款都比人扣2%-3%其實都幾唔開心，亦可能比起利息支出更大！（注意:與分期貸款不同，提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內，因為收費因個案提款次數不同而異，無法統一計算）所以建議大家選擇唔收提款手續費嘅產品。
3. 年費
所有銀行都收取年費（否則真係蝕到…），不過有啲比較進取嘅銀行會提供首年免年費優惠，吸引你喺無任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。值得注意嘅係，除非首年免年費，否則好多銀行係會喺放款之後立即收取年費，如果無急切嘅現金需要，未動用資金就要先收費都幾唔抵，所以比較建議大家選擇首年免年費嘅產品。
4. 貸款額
坊間產品由$600,000 / 月薪3倍去到$1,200,000 / 月薪12倍都有，多又唔一定係好嘅，夠用就OK。一般投資備用或生意週轉$200,000到$1,000,000都夠架喇，視乎你個人需要啦，正如金管局都提醒市民:「還到先好借」。
5. 提款程序
提款程序其實最重要但又最多人忽略。當消費者有資金需要，梗係想即時攞到錢用，銀碼細就話用卡去ATM禁 (ATM每日提款上限2萬)，銀碼較大就麻煩喇。如果仲要轉賬至其他銀行戶口，又要做多幾下程序，真係「遠水救唔到近火」。所以，大家要視乎自己需要，選擇適合嘅產品，例如生意週轉銀碼較大，需要開支票 (有簽名紀錄又可寫期票)，就要選擇有支票服務嘅循環貸款; 如果係買股票嘅就通常喺同一間銀行有證券戶口，咁就可以即時買賣喇。
所以如果要借取循環貸款，大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃，作出最適合自己的精明選擇。最後都要再提醒大家一次，循環貸款是比較複雜的產品，需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力，經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者，選用簡單的分期貸款產品會比較穩陣。
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