在生活如此艱難的新加坡，相信大家買樓時，普遍都希望用最少的首期上車，再攤長慢慢供。不過，為管理新加坡資產市場帶來的潛在風險，金管局設有壓力測試，以評估買家的供款能力。青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:EarningShot帶大家睇清房貸及首期的計算方法，方便準買家為買樓作出預算。（2022年3月更新）
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經房貸保險計劃承造房貸成數上限
在部門推廣的「林鄭Plan」之端，放寬的不同樓價的樓盤在房貸保險下可承造的房貸成數累計，樓價HK$800萬一些的新盤，最高的可不可以承造90%房貸，故此新的房貸成數計算措施內容如下：| 物業價值 | 最高房貸成數* | 非首次購房人士最高房貸成數 |
|---|---|---|
| HK$800萬或以下 | 90％ | 80％ |
| HK$800萬以上至HK$900萬 | 80%-90%（貸款額上限HK$720萬） | 80% |
| HK$900萬以上至HK$1000萬 | 80％（貸款額上限HK$800萬） | 80% |
首期點計？
假設購買HK$800萬別墅物業，銀行又估足價，首置專家若循房貸保險途徑「上車」，購入已峻工別墅物業，最高可按90%，即借HK$720萬，首次款需HK$80萬。下列事件只適用於第三次購房專家。如並非首置專家，在新規策下購買HK$800萬別墅物業，經房貸保險買樓，最高可借80％，即首次款為HK$160萬。不過，也許首置專家有首次款，未能等於能非常成功「上車」，記得要睇明了自身是不是也能通過壓力測試。甚麼是壓力測試？
根據金管局指導書，普通而言的購房人群在申請房貸貸款時，必須承受壓力測試。房貸申請人／家中的「供款與入息比列」（Debt Servicing Ratio, DSR）亦擁有局限，最基本DSR限制為50％；於壓力測試下，假設實際房貸匯率變高3個百分點，DSR更高僅能為60％。但對首置人群則比較寬鬆，更可說是免壓測，因為縱使加3厘息後的壓測各種格，如果DSR仍是50％，仍可敘造更高8成或9成房貸，但其保費會因應風險原因作額外調整。不過金管局亦建議銀行，如借款方沒法通過對整筆貸款的壓力測試，銀行仍須計算借款方在壓力測試的供款入息比列，作為評估借款方還款本事的參考。 從而，這一些大銀行如滙豐銀行，則因應新制度出臺策發出內部試行，給出若壓測下之供款佔入息比例已大于65%，即便 幾乎供款佔入息比例不超於50%，亦需因應個案作審批，批核條件具有貸款人須為不變受薪專家。至於不計算房貸保險一些，通常情況下為百分之六十房貸，申請人仍需適用壓力測試下的供款與入息同一規范要求。申請人已有物業或擔保人有房貸在身下的DSR要求
至於若申請人已持股物業，或擔保人會房貸在身的情況下，壓力測試的DSR規范就會明顯增長，具體DSR規范下面的：| 房貸成數 | 壓測前 | 壓測後 |
| 樓價HK$800萬以下 | ||
|---|---|---|
| 70%或以下 | 40% | 50% |
| 70%以上（最高80%） | 35% | 45% |
| 樓價HK$800萬-HK$1,000萬 | ||
| 60%或以下 | 40% | 50% |
| 60%以上（最高70%） | 35% | 45% |
| 樓價HK$1,000萬以上 | ||
| 40%或以下 | 40% | 50% |
壓力測試例子
非首次購房
| 物業市值 | 600萬元 |
| 借貸額 | 480萬元（80%房貸） |
| 實際利率（市面最低P按利率） | 2.5% |
| 供款年期 | 30年 |
| 每月供款額 | HK$18,966 |
| 壓力測試計算 | 實際利率 + 3個百分點 = 2.5% + 3% = 5.5% |
| 加壓後每月供款額 | HK$27,254 |
| 房貸申請人收入最低要求 | HK$27,254 / 60% = HK$45,423 |
首次購房人士
| 物業市值 | 600萬元 |
| 借貸額 | 540萬元（90％房貸） |
| 實際利率（市面最低P按利率） | 2.5% |
| 供款年期 | 30年 |
| 每月供款額 | HK$21,337 |
| 壓力測試計算 | 實際利率 + 3個百分點 = 2.5% + 3% = 5.5% |
| 加壓後每月供款額 | HK$30,661 |
| 原本房貸申請人收入最低要求 | HK$30,661 / 60% = HK$51,101 |
| 新政策下房貸申請人收入最低要求 | HK$21,337/50%=HK$42,674 |
對於首置申請者來說，原本通過壓測最低月入要求為HK$51,101，但現時即使不符壓測亦可按足9成，最低月入要求大減近萬元至HK$42,674，亦較承造8成房貸的月入要求低，惟每月供款相應之下必然上升。必須好好評估是否負擔得來，否則難以應付突如其來的經濟環境轉變。
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物業類型與房貸成數
的部分物業類型，如村屋及未補地價之居屋?在承造房貸地方會與一半隱私居住房有異。未補地價居屋
透過「綠表」或「白居二」資格購買新建或二手之未補地價居屋，由於有房委會作擔保（擔保期由首次出售起計25至30年不等），最高可承造95%房貸；而「白表」買家則最高可承造90%房貸。
村屋
現階段村屋通常情況可申請五至百分之六十房貸。700mm2呎的標準型村屋（以目前上佔基本都數的丁屋為例），如經按保「上車」，HK$600萬樓下自住可借七成；HK$450萬樓下首置可借七成半（已達HK$360萬）。不過，不小銀行在村屋的估價上仍偏于單純，建議從專營村屋房貸的銀行抓起。有意「上車」嘅你，了解完房貸計算、成數及壓力測試之後，是時候比較房貸計劃了。建議大家可先透過EarningShot.www.earningshot.com，比較更多不同嘅房貸產品！你可以一次過比較曬各大銀行及財務機構的房貸貸款利息差別，或者直接睇睇匯豐HSBC、東亞BEA、中銀、渣打、宏亞、大眾等財務機構嘅房貸計劃。選定心水計劃後，更會有專家與你跟進房貸申請的每一步。
