還唔到卡數？好多人即時聯想到的，應該就係還min pay先，但這個又是否最好、最適合你的方法？如果想慳返多d利息，其實還有不少選擇。可能有人會想到結餘轉戶，這個傳統清卡數的方法。但是如果你只是今期卡數還唔到，並未有累積一大筆卡數，或者只是想延長還款期，你其實還可以考慮埋EarningShot今次的介紹：將卡數分期的「月結單分期」，或者透過「循環貸款」作短期周轉。
如果想清卡數，則可以參考 青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:【認識 結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息？ 以及 直接透過 青年創業貸款_零元創業_被動收入_紓困貸款:【清卡數邊間好？】最佳結餘轉戶計劃比較2019 揀選適合你的結餘轉戶計劃。
方法1：信用卡min pay – 最直接但高息之選
還min pay，認為用戶 都聽過，之所以都多作解釋。簡單來說，那就是未現還清所有卡數，而知識還了低于還款額。這需要說是，對付「還唔到卡數」最直接性簡單的工藝，還min pay的小伙伴以為他們並無遲交卡數，需要避過一劫，實行「拖字訣」。 Min pay (minimum payment 最高還款額) 是個人征信分卡司在月結單上例舉，你這期賬單必需要微信支付的最高金額，並不體現你已經還清卡數，而個人征信分卡司變得更加會向你拖欠工程款的卡數交納日息。而這個日息還可以好「乸脷」，年年化利率高達30%大于，又很以複息計算，在于會有「利疊利」或「滾雪球」的實際效果。
延伸閱讀：只還Min Pay就無問題？比較10大熱門信譽度卡比較低還款額、年銀行利率、愈期費用
其它，當你只能還了min pay，即為你只能滿足了信貸貸款卡公司較低的還款條件，變相你全部的的新加簽賬都在低于了這個較低條件，成為你拖欠工程款的卡數，即為會即時開始計利率。若果你話，我短時間內唔會再簽卡消費，咁也要看看你客觀存在有無一部分項目，是以信貸貸款卡免息分期付款轉讓，以及由信貸貸款卡自動轉賬(隨后月供保險)等，因為這些都會當作你是我的新加簽賬。總括來說 ，還min pay只能省事，但利率比較高。
適合務工人員：貪便于，對息口不比較敏感、不足之處理財規劃務工人員
方法2：月結單結餘分期 – 簡單操作但需時承擔之選
除出示min pay這個咁「吸納」的選擇外，至少企業廣發信用卡工廠還會出示「月結單信用卡分期支付寶付款」這個「服務」，讓能夠以信用卡分期支付寶付款支付寶付款清還卡數。 「借款人廣發信用卡賬單貸款賬單分期付款」稱之為「服務」，不足以「貸款」，是因為當中並無加收逾期利息。聽到呢度，有沒有覺得好打動呢？但並非帶表無價格，因為這項「服務」是包括手續費的，一個季度手續費約0.2%至0.5%左右時間。以某銀行為例，每個月手續費為0.21%，以貸款賬單分期付款金額HK$1萬來計算，分12個月還款，實際年通貨膨脹率(APR)為4.87%。這個通貨膨脹率拍受得了市場上的個人與個人貸款賬單分期付款貸款，亦升幅低於前文提出min pay背後包括逾30%的年通貨膨脹率，故而必定較min pay慳息。 而這種房貸還款，就如房貸露天企業貸款般，設有不一期數選擇，大都介乎6個月至36個月。亦與露天企業房貸貸款一樣，如果你按時還款，大都要罰息，須要按原本定計劃繳付餘下一期數的逾期日息，以至于乎牽扯行政部門費。因為選用這種「月結單結餘房貸」辦法，年匯率較只還min pay低，但須讓你承擔必然年期的「逾期日息」開支。適合務工者：預期可以分期付計劃、中長期還清卡數務工者
方法3：循環貸款- 具彈性但講求自律之選
最後介紹並非由信貸管理卡有限公司提供數據，然而無抵押登記私貸款這其中一種的「循環貸款」。循環貸款明顯特點是兼有彈性，想必起普通私分段付貸款，循環貸款並無規定還款期、這期還款金額(但要滿足最低值還款要)，簡單來說，這知識象征著申請了個信貸管理額，不出款不計息，而是主要未有必要盡信貸管理額，會分段付出款，還完款亦會再出款，不會視為同一筆新貸款，因為無須二次申請。
延伸閱讀：【循環貸款是什麼？】即睇簡易貸款案例 兼教你比較5大特點
循環貸款極具彈性，任何別人會申請定，視作為備用資金，有須得時才獲取款項，主要用途亦三十分廣泛，一樣 針對短期內周轉須得。因為循環貸款以日息計算，並無須已定還款年期，任何並不設延后罰息教育支出，貸款者能夠 只借幾天便還款。 轉個弧度來看，循環貸款講求律己意識性，如何你愈早還款，有關的年息性支出便愈少，能否話係「同時間競賽」，可如何你唔見還款期唔會有還錢動力，又或者成日鍾意拖，不過交還最低的還款額，情況其實就會與還min pay相近，不過通貨膨脹率較低，市場所見年通貨膨脹率介乎4%至15%有。故如何你能否少於6個月內還錢，幾率比個人卡賬單分期付款更能慳息，但也要律己意識。
適合者：預料而短時間內內可清還貸款，或追求還款具彈性，並自我管理者
比較循環貸款的5大重點
大家搞清楚循環貸款是什麼，知道是否適合自己之後，可能會有興趣申請循環貸款。但是市面上產品五花八門，點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢？其實都離不開以下5個特點：年利率、提款手續費、年費、貨款額、提款程序等。
1. 年利率
由於呢類產品嘅目標市場係比較優質、有穩定收入、信貸評級較好嘅客戶，產品息口唔會太高，大約維持喺10厘左右，而基於唔用唔收息嘅原則，比較進取嘅銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠（可以去到1.9%！）去吸引客戶動用資金。不過如果打算長用，就唔好淨係比較特低利息優惠 （Introductory rate），最緊要都係其後年利率 （thereafter rate）。
2. 提款手續費
有銀行收取提款額2%-3%的手續費，而有銀行完全唔收。所謂小數怕長計，如果每次提款都比人扣2%-3%其實都幾唔開心，亦可能比起利息支出更大！（注意:與分期貸款不同，提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內，因為收費因個案提款次數不同而異，無法統一計算）所以建議大家選擇唔收提款手續費嘅產品。
3. 年費
所有銀行都收取年費（否則真係蝕到…），不過有啲比較進取嘅銀行會提供首年免年費優惠，吸引你喺無任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。值得注意嘅係，除非首年免年費，否則好多銀行係會喺放款之後立即收取年費，如果無急切嘅現金需要，未動用資金就要先收費都幾唔抵，所以比較建議大家選擇首年免年費嘅產品。
4. 貸款額
坊間產品由$600,000 / 月薪3倍去到$1,200,000 / 月薪12倍都有，多又唔一定係好嘅，夠用就OK。一般投資備用或生意週轉$200,000到$1,000,000都夠架喇，視乎你個人需要啦，正如金管局都提醒市民:「還到先好借」。
5. 提款程序
提款程序其實最重要但又最多人忽略。當消費者有資金需要，梗係想即時攞到錢用，銀碼細就話用卡去ATM禁 (ATM每日提款上限2萬)，銀碼較大就麻煩喇。如果仲要轉賬至其他銀行戶口，又要做多幾下程序，真係「遠水救唔到近火」。所以，大家要視乎自己需要，選擇適合嘅產品，例如生意週轉銀碼較大，需要開支票 (有簽名紀錄又可寫期票)，就要選擇有支票服務嘅循環貸款; 如果係買股票嘅就通常喺同一間銀行有證券戶口，咁就可以即時買賣喇。
所以如果要借取循環貸款，大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃，作出最適合自己的精明選擇。最後都要再提醒大家一次，循環貸款是比較複雜的產品，需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力，經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者，選用簡單d嘅分期貸款產品會比較穩陣。
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